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专题：财富领航征程丨金融新启航
金融是国民经济的血脉，是国家核心竞争力的重要组成部分。中央金融工作会议明确提出做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章，体现当前我国经济领域的五大工作重点，为金融支持实体经济高质量发展提供了根本遵循。2025年，面对新形势、新要求，银行业应如何扎实服务实体经济，助力经济高质量发展？如何将自身发展同做实做细“五篇大文章”紧密结合？本期《财富领航征程》对话中国银行研究院资深研究员王家强。
做好金融“五篇大文章”，不仅是银行业深入践行金融工作的政治性和人民性、提升服务实体经济质效的必然要求，同时也是银行业自身高质量发展的现实需要。
在王家强看来，银行业扎实做好五篇大文章，一是有助于提升收益水平、二是有助于控制不良风险、三是有助于培育新兴客群、四是有助于抢抓蓝海市场、五是有助于加快降本增效。但同时，“五篇大文章”中的一些业务模式仍未成熟，配套机制尚不健全，推进中难免遇到困难与挑战。比如，针对客户差异化金融需求仍是少数产品“包打天下”或“换汤不换药”，同一种产品服务各行业、各类型客户，难以满足不同客户的多元化需求。
此外，谈及养老金融，王家强表示，商业银行不能简单将老年人视为存款客户，而是要成为老年客户的“养老管家”，以此提升客户黏性，可筛选优质养老服务机构进入手机银行养老服务平台，协同养老服务机构做好全链条服务，打消老年客户的消费顾虑。
新浪财经：2023年中央金融工作会议指出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。在您看来，“五篇大文章”战略对银行业发展有何重要意义？目前银行业在落实“五篇大文章”时的主要挑战是什么？
王家强：做好金融“五篇大文章”，不仅是银行业深入践行金融工作的政治性和人民性、提升服务实体经济质效的必然要求，同时也是银行业自身高质量发展的现实需要。银行业扎实做好五篇大文章，有助于提升收益水平。例如，科技型企业具有高成长、高回报特征，从全生命周期来看，能够为合作金融机构提供更高投资回报率。有助于控制不良风险。例如，根据央行与监管机构绿色金融网络（NGFS）压力测试预测，随着低碳转型等政策推进，2030年前G20国家的煤炭油气等高排放产业贷款不良率可能提高5-8个百分点。我国低碳转型政策务实、稳健，在双碳目标指引下，做好绿色金融加大布局绿色产业、开展转型金融推动高排放产业改造，将是降低“棕色资产”、维护资产质量的必由之路。有助于培育新兴客群。例如，从短期视角来看，普惠金融经济效益不高。但如果从发展的眼光来看，为大量中小微、初创企业提供优质金融服务，未来可能就会从中孵化出一批龙头大中型企业，带动整条产业链发展，为银行创造新的重点客户。有助于抢抓蓝海市场。例如，上世纪六七十年代出现的“婴儿潮”正在逐步转变为“退休潮”。相关人群充分享受了改革开放以来的发展红利，拥有百万亿元级别的房产、储蓄等资产，衍生出规模巨大、类型丰富的养老金融需求。有助于加快降本增效。例如，深化大数据、人工智能、云计算等数字金融技术运用，能够提升银行业竞争力。有研究显示，智能化银行单笔贷款审批成本将比传统银行降低90%以上，业务处理时间大大缩短。做不好数字金融的银行，将难以应对未来的同业竞争。
但也要看到，“五篇大文章”中的一些业务模式还未成熟，配套机制尚不健全，推进中难免遇到困难与挑战。
第一，净息差快速下降，制约银行为五篇大文章业务积累必要资本金。五篇大文章中不少业务具有周期长、不良率较高的特点，有些还涉及股权投资，这些业务要占用更多资本金。但近年来商业银行持续加大服务实体经济力度，净息差下降较快，今年一季度已降至1.43%的历史最低点，明显低于监管测算的1.8%的合意水平，进而影响了银行利润增长和资本积累。预计未来息差收窄将延续相当长周期，在资本充足率刚性约束下，银行支持“五篇大文章”的能力将遇到瓶颈。
第二，促进五篇大文章业务发展的政策体系有待进一步完善。例如，对商业银行的评价考核仍较多关注信贷量的增长，客观上不利于银行在支持普惠、科创、绿色等领域深入做好“投早投小”。又如，对各类信贷业务往往采取相同的不良率考核标准，但不同产业、不同客群特点各异，相比拥有房地产、厂房设备等实物资产作为抵押物的大型企业，科技型企业、中小微企业通常信贷不良率较高，不宜“一碗水端平”采取同等考核标准。
第三，商业银行自身业务体系和经营模式还有待持续优化。金融服务与产品存在同质化现象，不同银行的产品大同小异，导致低价内卷、无序竞争问题突出。针对客户差异化金融需求仍是少数产品“包打天下”或者“换汤不换药”，同一种产品服务各行业、各类型客户，难以满足不同客户的多元化需求。尽职免责机制尚不完善，一线业务人员仍存在“惧贷”情绪和保守心理。业务流程冗长繁琐，不能适应小微企业小、频、急、短的融资需求。
新浪财经：银行如何应对人口老龄化带来的金融需求变化？您认为银行应如何做好针对老龄人口的金融服务？
王家强： 第一，发挥线下网点在服务老龄客户中的关键作用。许多银行开展线上适老化改造，为老年客户提供使用便利。例如近年来各行手机银行APP纷纷推出“大字版”界面，提高账户明细、转账缴费、社保医保等高频功能需求的易操作性。同时仍然需要高度重视线下渠道的作用。与年轻人相比，老龄人口对智能设备、APP操作的学习能力和接受意愿较弱，有更多的交流需求和社交时间，对线下金融服务需求大、黏性高。随着老龄化加剧，银行网点应将老年人作为重点服务客群，在陪伴与沟通中传播适当的金融知识和理财观念，帮助老年人避免非法集资、金融诈骗所造成的财产损失。同时，为其提供贴心的专业服务和暖心的情绪价值，引导客户选择规范、安全、优质的存款理财保险等金融产品。
第二，打造服务居民养老需求和支持养老产业发展的金融闭环。一方面，为老年客户精选严选优质养老服务机构。广大老年人口普遍已积累了一定的养老资产，对于晚年生活品质有了更高追求。商业银行不能简单将老年人视为存款客户，而是要成为老年客户的“养老管家”，以此提升客户黏性。把手机银行APP打造为综合化养老服务平台，连接医疗康养、生活物业、养老社区、候鸟旅居等各类养老场景，为客户提供选择便利。筛选优质养老服务机构进入手机银行养老服务平台，协同养老服务机构做好全链条服务，打消老年客户的消费顾虑。另一方面，为优质养老服务机构提供综合化支持。例如，通过手机银行养老服务平台为其获客引流，参考客户意见投诉、客流量等数据为其提供信贷、发债、上市、账户管理等金融服务。商业银行尤其是国有大行，应发挥社会责任意识强、市场地位较高的优势，严格监督养老服务机构，引导其提供优质、安全、诚信的养老服务，避免出现卷款跑路、坑骗客户、甚至虐待老年客户等乱象。
第三，提升养老基金、养老理财的长期投资价值。居民养老需求增多，将推动更多资金由短期、较低利率的银行存款转向长期、较高收益率的养老基金等资管产品。商业银行应及时把握这一结构性市场变化，通过理财、基金等子公司积极承接存款资金转移。打造若干款养老金融“明星产品”“爆款产品”，做精做专，坚持价值投资导向、选准投资策略和布局赛道，最终实现长期稳健的较高投资回报率。提升投研能力，强化长期主义和逆周期思维，用好衍生品丰富投资策略、分散投资风险。
新浪财经：AI大模型等技术推动了银行智能化、数字化发展，传统运作模式正在被逐步改变。在您看来，大模型技术对银行传统服务模式的改变程度如何？商业银行应如何用好AI技术赋能业务发展？
王家强：我国商业银行已基本实现数字化、线上化经营，下一步随着AI大模型等技术发展，将向智能化新阶段迈进。例如，DeepSeek的开源属性使其如积木般可拼可改、便于本地化部署，目前已有数十家银行、保险、基金、券商等金融机构宣布接入该模型。未来商业银行有望将AI技术全面融入营销、授信、风控、合规、决策、运营等全链条，形成数智化经营、集约化作业、综合化服务、智能化风控的商业银行新模式。
但也要看到，目前AI技术还远未成熟，存在多方面短板制约其在金融中的应用。一是存在数据幻觉。一旦AI模型在金融业务操作中出现“一本正经说胡话”现象，将造成误判、误导，增加金融风险。二是存在模型共振。目前AI模型开发主要由几家头部科技公司主导，算法和训练数据雷同。如果各银行普遍采用相似的AI模型，或将加剧经营投资行为的一致性和顺周期性，极端情况下可能诱发系统性风险。三是存在算法黑箱。有些情形下AI生成的判断结果难以从客户实际和信贷规律角度进行解释，而且如完全采用AI进行决策，可能出现“无人负责”现象，导致风险扩大。
随着技术迭代更新，人工智能将成为新一代科技革命和产业变革的重要驱动力量，商业银行要在发展和应用中解决AI存在的风险隐患，形成“AI提高业务质效——业务应用完善AI性能”的正向循环。一是应立足本行实际循序渐进推广应用。科技企业的产品未必都适合商业银行自身需要，银行可先从简单场景入手找准适配技术投入应用。例如在客户咨询和投诉环节，标准化问题由AI回答，非标问题转人工，减少“坐席忙”的用户痛点。又如AI帮助客户经理收集、整理、验真企业客户的经营、流水、税务、财务等信息数据，出具标准化尽调报告，让银行“打工人”少加班。二是在AI模型中融入本机构特色。探索与科技公司合作开发适合本机构发展战略、用户结构和风险特征的算法，采用本机构历史积累数据进行模型训练，多维过滤、交叉验证提升模型准确性和可靠度，减少对单一大模型的过度依赖，避免出现同质化决策。三是人机协同提高业务质效。在业务关键环节和任务节点增加人工介入，人工介入采取线上化和智能化操作，实现人工与AI、线下与线上的有机融合，以便更好落实客户经理责任，防范数据和模型风险。
新浪财经：在您看来，银行支持科技创新的核心作用是什么？从银行角度看，如何创新为科技创新提供优质适配的金融服务？
王家强：银行业在支持科技创新中能够发挥无可替代的重要作用。一是发挥资源优化配置作用。科技创新需要大量投资。2024年我国研发经费占GDP比重为2.68%（其他发展中国家研发经费占GDP比重一般不超过1%），超过欧盟国家平均水平（2.11%），总金额超3.6万亿元，稳居世界第二。仅靠财政资金无法满足巨大的研发经费需求，需要商业银行等各类金融机构动员更多社会资金投入。二是发挥风险管理作用。无论是从0到1的科技原创，还是从1到100的技术应用，都面临着高风险、高不确定性。而银行业的一大核心功能便是风险甄别、定价和分担。三是发挥期限转换作用。历史上若干颠覆性技术，例如蒸汽机、电动机，从发明到推广应用都间隔了50年以上。当代全球科技进步速度明显加快，但重大技术经历概念化、产品化、产业化、全球化等阶段，往往也要十年以上。这就需要银行业将居民短期储蓄转换为长期资本，支持科技人员和科技型企业踏下心来搞研发，脚踏实地谋创新。
为做好科技金融，商业银行要创新建设综合化服务体系。一是理念创新，树牢科技金融思维。传统金融思维更重视 “看报表”，根据企业过去经营业绩推测未来发展前景。而科技金融思维认为重大科技创新将导致整个行业出现颠覆性的“创造性毁灭”，企业未来业绩与过去业绩关联性不强，要通过把握行业和技术的未来趋势来预测企业发展前景。二是机制创新，完善愿贷能贷的体制保障。加快提升机构整体和一线营销展业人员对科技型企业的评价能力。在绩效考核、内部资金转移定价等方面给予倾斜，并在尽职免责方面实行差异化要求。三是产品创新，锚定企业未来预期收益设计产品与服务。针对硬核科技企业，探索设立员工持股计划和股权激励贷款、“认股权+贷款”等产品，并研究推出利率前低后高贷款定价模式。对于初具规模、具备一定盈利能力的企业，可提供专利权融资、商标权质押融资、订单融资。四是体系创新，打造服务科技型企业的金融“集团军”。银行以信贷为依托，发挥客户资源多、机构分支广、金融牌照全的优势，协调组织集团内外的金融资产投资公司等股权投资机构、保险公司、基金信托、投资银行等形成支持合力，构建投贷联动、保贷联动等综合服务模式。
新浪财经：银行应如何通过数字化手段扩大对小微、县域、农村地区的金融服务覆盖面？需要突破哪些瓶颈？
王家强：商业银行以数字化手段深化普惠金融服务，可打造两个平台，一是数字化客户服务平台。通过服务平台APP，帮助小微企业办理账户开立、额度测算、贷款办理、签约用款等各类金融业务以及更多非金融综合业务，为小微企业提供一站式、全流程、全天候服务。二是数字化经营管理平台。强化PC端、PAD端、手机端三屏协同，构建客户营销、风险管理、合规管理等数字化工具，为基层经营管理人员和客户经理赋能减负提供数字化支撑。建设两个体系，一是数字化产品体系。构建批量获客、自动审批、自主用信、集中风控的普惠线上信贷产品线，针对小微企业主、个体工商户、涉农企业、广大农户等量身定制差异化金融产品。二是数字化风险管理体系。利用多维数据完善风控模型，织密“过滤网”，健全覆盖全流程、多产品、各层级的数字化风险管理体系。
深化数字普惠金融服务，既需商业银行加大资源投入力度，也需全社会通力配合，夯实数字普惠金融的数据基础。
一是解决数据失真，完善对小微企业、助贷中介等机构的经营监管与诚信建设。在数字化转型初期，一些银行追求“秒批秒贷”推行全线上模式。但在实践中，中小微企业普遍存在经营和财务数据缺失问题，甚至有个别企业通过中介机构伪造经营账目、交易流水、税务信息等骗取贷款，造成信贷风险。目前，以大行为代表许多商业银行采取线上线下相结合模式推进数字普惠业务。
二是联通数据孤岛，继续推动涉企信用信息归集和共享。近年来在国家统筹下，各有关部门和地方政府将工商、司法、税务、住房公积金、社保、海关、知识产权、不动产、水电气费缴纳、科技研发等信息按有关规定归集至统一平台，丰富了普惠金融的数据维度。建议政府部门进一步开放更多、更细、更长时间的涉企信用数据，着力解决信息归集共享不充分、重复归集等问题，支持金融机构对小微企业作出精准信用评价。
新浪财经：在美国退出《巴黎气候协定》、部分美欧金融机构放松ESG标准情况下，我国绿色金融应如何把握机遇和挑战，更好推动经济社会绿色发展？
王家强：坚持以绿色金融推动绿色低碳产业发展是我国扬长避短的战略选择，不应因他国政策变化而动摇。我国资源禀赋和产业条件与美国差异明显。例如，我国在化石能源领域短板明显，石油对外依存度超70%，天然气对外依存度超40%，能源安全隐患大。而依托强大制造业基础，我国已建立起完备的新能源汽车、光伏、风电、储能、氢能等产供链体系，具备全球竞争优势。下一步，可从几方面入手，进一步做优做大绿色金融。
第一，聚焦重点领域开展精准支持，实现绿色金融与新能源产业共生共荣。一是支持科技型企业发展。全球新能源技术快速迭代，例如光伏行业从多晶硅到单晶硅、异质结电池、薄膜电池、钙钛矿电池，几乎每5年就出现颠覆性技术。金融业要综合运用股、贷、债等工具，支持科技型企业开发前沿技术并分享创新红利。尤其是要针对尚未自主可控的关键核心零部件（例如风机主轴承、光伏控制系统芯片、新能源汽车芯片），集中资源加强技术攻关。二是支持新能源制造业增扩高端产能。新能源装备生产线虽然物理寿命可超过10年，但具有市场竞争力的时间可能只有5-6年。金融要瞄准高端产能，避免投资后短时间内沦为落后过剩产能、出现不良资产。三是支持海外建厂。我国风电光伏产品出口200多个国家和地区，全球大部分装备部件由我国制造。随着美欧企业收缩，银行业应进一步支持我国企业扩大各类新能源产品国际市场份额。海外市场竞争压力较小、贷款利率较高，也有助于增厚绿色金融收益。
第二，大力支持煤油气增储保供。一是支持油气资源进口与投资。受新冠疫情、国际油价高涨等影响，2021年后我国油气进口增速有所放缓。2025年以来在特朗普政府放松油气产业监管等政策的大力推动下，国际油气价格稳中有降。金融可通过提供贸易融资、汇率风险管理、跨境投融资等优质服务，助力我国企业低成本获取全球高品质油气资源。二是支持煤炭煤电改造升级。一些欧洲国家要求彻底退出煤电。我国应引导各国正确看待新兴经济体煤电存量大、过快转型会导致大量搁浅资产并加剧电价上涨的客观现实。银行业可积极协助有关地方开展煤电节能降碳改造、灵活性改造、供热改造，推动煤电与新能源融合发展。
第三，积极开展绿色金融国际合作，参与国际规则制定。随着美国放弃在全球应对气候变化事业中的领导地位，我国可争取更大话语权。在金融领域，一是促进绿色债券标准的国际交流。绿色债券作为标准化公开市场工具，成为绿色金融国际合作的核心板块。我国可积极开展绿色债券国际投融资合作，促进国际资本市场协会《绿色债券原则》等国际标准与我国《中国绿色债券原则》的接轨与互认。二是引领全球转型金融标准创新。我国是全球最大制造业国家，碳排放总量超过他国。探索转型金融（支持高排放产业低碳转型）规则和产品创新，力争在标准制定等方面引领国际。
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